Обычный заём выдают один раз и целиком: вы получили сумму и возвращаете её по графику. Кредитная линия устроена иначе — банк или МФО открывают лимит, а вы берёте из него деньги частями, по мере необходимости. От этого меняются и проценты, и дисциплина платежей.
Как это работает
- организация одобряет лимит — максимальную сумму, доступную в любой момент;
- вы берёте транш (часть лимита) на свой срок;
- проценты начисляются на фактически использованную сумму, а не на весь лимит;
- после погашения транша лимит восстанавливается, если это предусмотрено договором.
Чем линия отличается от займа
У займа фиксированы сумма, срок и график. У линии фиксирован лимит, а сумма и срок каждого транша определяются отдельно. Из-за этого итоговая переплата зависит от того, как вы пользуетесь лимитом: если берёте и сразу возвращаете, стоимость ниже; если держите долг месяцами, проценты накапливаются.
Ещё одно отличие — ПСК. У линии она может указываться как диапазон, потому что заранее неизвестно, сколько и на какой срок вы возьмёте: как читать ПСК.
Что проверить в договоре
- срок действия лимита и что происходит после его окончания;
- размер и периодичность платежей: только проценты или проценты с частью долга;
- есть ли плата за неиспользованный лимит — это редкость, но встречается;
- как считается просрочка, если вы взяли несколько траншей;
- восстанавливается ли лимит после погашения и на каких условиях.
Главный риск: лимит воспринимают как доход
Психологически линия удобнее займа, поэтому ей пользуются чаще и возвращают медленнее. Проценты при этом начисляются каждый день. Если вы берёте деньги из лимита, чтобы закрыть другой долг, вы не решаете проблему, а переносите её: что делать, если нечем платить.
Когда линия удобна
- нужны деньги под конкретную задачу с быстрым возвратом;
- важна возможность взять часть суммы, а не всю;
- есть стабильный доход, из которого платёж закрывается без просрочки.
Варианты с лимитом и линией собраны в каталоге; сравнить с классическим займом можно в разборе займа до зарплаты.