Процентная ставка не всегда рассказывает обо всех расходах по договору. Полная стоимость кредита, или ПСК, помогает увидеть стоимость в более полном виде — но только если читать её вместе с индивидуальными условиями, графиком и дополнительными услугами.

Что показывает ПСК

Банк России определяет ПСК как расходы заёмщика по кредиту или займу за весь срок договора. Её раскрывают в процентах годовых и в денежном выражении. Это не рекламный лозунг и не «минимальная ставка»: показатель нужен, чтобы до подтверждения условий можно было оценить стоимость сценария, который заложен в договор.

ПСК не следует путать с суммой ближайшего платежа или с общей суммой, которую вы перечислите в любой возможной ситуации. Индивидуальные параметры, дата фактического возврата, досрочное закрытие и способ использования продукта могут менять ваш реальный расчёт.

Где искать показатель

В информационном материале Банка России указано, что ПСК раскрывается на первой странице договора потребительского кредита или займа. Перед подтверждением найдите её в индивидуальных условиях и сопоставьте с суммой, сроком и графиком.

Практическая паузаУвидели ставку в рекламе — не останавливайтесь на ней. Откройте индивидуальные условия, найдите ПСК и проверьте, какие услуги и действия предусмотрены именно в вашем сценарии.

Почему ставка и ПСК могут различаться

Ставка — один из параметров договора. В ПСК должны учитываться расходы, без которых кредитор не выдаст кредит или выдаст его на других условиях. Банк России отдельно разъясняет, что в обновлённый расчёт включаются и расходы на дополнительные услуги, если они фактически влияют на получение кредита или его условия.

Поэтому рядом с ПСК всё равно нужно прочитать условия дополнительных услуг: обязательность, стоимость, период действия и порядок отказа. Сам показатель не заменяет чтение этих пунктов.

Если это кредитная карта

Для кредитных карт способ использования средств важен. Банк России объясняет, что по таким продуктам раскрывается диапазон ПСК: он показывает разные сценарии, в том числе безналичные операции и снятие наличных. Не переносите нижнее значение диапазона на все способы использования карты — изучите тариф и конкретную операцию.

Как сравнивать варианты без ложной точности

  • сравнивайте продукты одной категории и на сопоставимые сумму и срок;
  • смотрите ПСК вместе со ставкой, графиком и суммой в денежном выражении;
  • выясняйте, какие дополнительные услуги учтены и можно ли от них отказаться;
  • для займа или кредита с коротким сроком отдельно проверяйте точную дату возврата;
  • не считайте опубликованный диапазон персональным расчётом до получения индивидуальных условий.

Что можно проверить дополнительно

Банк России ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК по категориям потребительских кредитов и займов. Это справочная точка, а не готовый ответ, подходит ли вам конкретный договор. Для решения важнее сравнить именно свои индивидуальные условия и понять, сможете ли вы выполнить график.

Если сумма или срок ещё не собраны, сначала составьте контур платежа. Затем переходите к документам организации, а не к обещанию из рекламного объявления.

Источники