Займ до зарплаты:
как посчитать переплату до подписания

Переплата по займу до зарплаты считается по ПСК и графику платежей, а не по ставке за день. Разберём расчёт на примере 10 000 ₽ и проверку договора до подписания.

Займ до зарплаты — короткий заём на небольшую сумму, который закрывают после выплаты дохода. Его стоимость определяется ставкой, сроком и ПСК. Ставка за день и ПСК за год показывают разное, поэтому переплату считают отдельно по каждому договору.

Как посчитать переплату по займу до зарплаты

Переплата равна сумме всех платежей по договору минус сумма, которую вы получили на руки. Проще всего взять итоговую сумму к возврату из графика платежей, который кредитор обязан выдать до подписания.

Что проверить в договоре до подписания

Перед подписанием найдите в договоре четыре строки (подробнее о договоре — в статье что проверить в договоре займа): полная стоимость кредита, общая сумма к возврату, дата платежа и порядок досрочного погашения. Если хотя бы одной строки нет, договор лучше не подписывать.

• ПСК в процентах годовых, а не только ставка в день.
• Сумма к возврату разовым платежом или по графику.
• Размер неустойки за просрочку и порядок её начисления.
• Условия досрочного погашения и пересчёта процентов.

Какие ограничения действуют по закону

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ограничивает стоимость займа. Ставка микрозайма не может превышать 0,8 % в день, а ПСК — 292 % годовых. Для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года, общая переплата по займу до года, включая проценты, неустойку и платежи, не может превышать 100 % от суммы займа.

Неустойка при просрочке ограничена 20 % годовых, если проценты продолжают начисляться. Это значит, что при долгой просрочке переплата растёт, но не больше установленного предела.

Ошибки, из-за которых переплата выходит больше ожидаемой

Вторая ошибка — не учесть просрочку. Если платёж задержан на несколько дней, к процентам добавляется неустойка. Заранее уточните, что будет при просрочке, и обсудите с кредитором возможность отсрочки, если срок под угрозой. Что успеть сделать до даты платежа, описано в статье до даты платежа: что проверить заранее.

Третья ошибка — брать новый заём, чтобы закрыть старый. Переплата накапливается, а общая нагрузка растёт быстрее дохода. Перед новым займом пересчитайте все платежи за месяц. Условия можно сравнить в займах до месяца.

Чек-лист перед подписанием

1. Рассчитали переплату по графику платежей, а не по ставке за день.
2. Сравнили ПСК с другими предложениями на тот же срок.
3. Проверили неустойку и порядок её начисления.
4. Выяснили, можно ли досрочно погасить заём без штрафа.
5. Открыли все займы на месяц и сверили условия по одной строке.

Когда это не работает

Акция «первый заём под 0 %» действует только при возврате в срок. Если срок нарушен, условие акции не применяется, и проценты начисляются по обычной ставке. Все условия конкретного договора важнее общих правил из этой статьи.

Вопросы и ответы

Чем займ до зарплаты отличается от микрозайма? Микрозаём — это заём, который выдаёт микрофинансовая организация. «Займ до зарплаты» описывает короткий срок, но не тип кредитора. Смотрите на договор и на реестр, а не на название.

Что важнее: ставка или ПСК? ПСК. Она учитывает проценты, комиссии и другие обязательные платежи. Ставка за день может не показывать комиссии, поэтому сравнивайте займы по ПСК.

Сколько звонков по долгу может сделать кредитор? По закону о защите прав заёмщиков при возврате просроченной задолженности (230-ФЗ, статья 8) взаимодействие ограничено: не более одного звонка в день, двух в неделю и восьми в месяц. Если звонков больше, сообщите об этом в письменной форме и сохраните запись.