Статья · Ставка · сентябрь 2026
Переплата по займу не больше 100 %: как работает потолок с апреля 2026
По займам до года с 1 апреля 2026 года МФО не взыщет сверх долга больше его суммы: проценты, неустойка и услуги вместе ограничены 100 %. Считаем на 20 000 ₽, когда потолок включается и почему он не защитит от 24 % за месяц.
Содержание
По договорам займа сроком до одного года, заключённым с 1 апреля 2026 года, общая сумма процентов, неустойки и платежей за дополнительные услуги не может превышать 100 % от суммы займа. До этой даты потолок составлял 130 %. При максимальной ставке 0,8 % в день лимит достигается за 125 дней начисления процентов, а с неустойкой 20 % годовых — примерно за 117 дней; после этого начисления прекращаются, но тело долга остаётся.
Что именно ограничено ста процентами
Потолок переплаты — это предельная сумма всего, что заёмщик может заплатить сверх тела долга по одному договору: проценты за пользование, проценты при просрочке, неустойка (штрафы и пени) и плата за услуги МФО, включённые в договор. Считается от первоначальной суммы займа, а не от остатка.
- Входит: проценты по ставке договора, проценты на просроченную часть, неустойка до 20 % годовых, платные услуги кредитора из договора.
- Не входит: тело долга (его платят всегда), расходы на взыскание по решению суда, госпошлина, услуги третьих лиц, которые заёмщик заказал сам.
- Действует для займов до 1 года; для более длинных договоров ограничение переплаты не применяется, там работают только предельные ставки и ПСК.
- Применяется к договорам с 1 апреля 2026 года; по займам, оформленным раньше, действует лимит 130 %.
Расчёт на 20 000 ₽ под 0,8 % в день
| Срок начисления | Проценты | Доля от суммы займа | Комментарий |
|---|---|---|---|
| 7 дней | 1 120 ₽ | 5,6 % | типичный первый заём; у многих МФО в это время 0 % |
| 14 дней | 2 240 ₽ | 11,2 % | — |
| 30 дней | 4 800 ₽ | 24 % | потолок далеко: до него ещё 76 % суммы |
| 60 дней | 9 600 ₽ | 48 % | просрочка месяц; плюс неустойка около 330 ₽ |
| 90 дней | 14 400 ₽ | 72 % | плюс неустойка около 660 ₽ |
| 117–125 дней | 20 000 ₽ | 100 % | потолок достигнут — дальше начисления запрещены |
Главный практический вывод: потолок защищает от бесконечного роста долга при затяжной просрочке, но не делает заём дешёвым. Месяц пользования под максимальную ставку — это 24 % от суммы, столько же, сколько банковский кредит принёс бы за год. Сколько стоит каждый день займа в рублях, мы разбирали в статье «Дневная ставка 0,8 %: сколько это в реальных деньгах», а посчитать свой заём с просрочкой можно в калькуляторе переплаты — он учитывает неустойку и останавливает начисления на потолке.
Три предела, которые работают вместе
| Ограничение | Значение | Что защищает |
|---|---|---|
| Дневная ставка | не выше 0,8 % в день | цену каждого дня пользования |
| Полная стоимость займа (ПСК) | не выше 292 % годовых | совокупную цену с учётом всех платежей |
| Неустойка при просрочке | не выше 20 % годовых, если проценты продолжают начисляться (0,1 % в день, если не начисляются) | размер штрафов |
| Общая переплата по займу до года | не больше 100 % от суммы (договоры с 01.04.2026) | верхнюю границу долга при просрочке |
Все четыре предела применяются одновременно: МФО не может обойти потолок переплаты, подняв ставку или неустойку, и не может обойти ставку, растянув начисления. Если в договоре или в требовании о погашении цифры выше — это нарушение, и жалоба в Банк России обоснована.
Как проверить, что МФО соблюдает потолок
- Найдите в договоре сумму займа и дату заключения: для договоров с 1 апреля 2026 года лимит — 100 %, раньше — 130 %.
- Сложите всё, что уже заплатили сверх тела долга, и всё, что требуют сейчас: проценты, неустойку, услуги.
- Сравните с суммой займа. Превышение — повод направить кредитору письменное возражение со ссылкой на статью 5 закона № 353-ФЗ.
- Если кредитор настаивает, подайте жалобу в интернет-приёмную Банка России и обращение финансовому уполномоченному; приложите договор и расчёт.
- Проверьте, что компания есть в реестре МФО — как это сделать, описано в инструкции по проверке МФО.
Когда потолок не спасёт
- Заём на срок больше года: ограничение общей переплаты на него не распространяется.
- Несколько займов подряд: потолок считается по каждому договору отдельно — «заём на заём» умножает и тело долга, и переплату; что делать в такой ситуации — в статье о долговой яме МФО.
- Судебные расходы и исполнительский сбор приставов (7 % от взысканной суммы) считаются сверх потолка.
- Договор, оформленный до 1 апреля 2026 года, живёт по старым правилам — 130 %.
- Нелегальный кредитор вне реестра Банка России не соблюдает ни один из пределов; его требования оспариваются иначе — через полицию и суд.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Сколько максимум придётся вернуть по займу 20 000 ₽? По договору с 1 апреля 2026 года на срок до года — не больше 40 000 ₽: 20 000 ₽ тела долга и до 20 000 ₽ процентов, неустойки и услуг вместе. Судебные издержки, если дело дойдёт до суда, в этот лимит не входят.
Через сколько дней просрочки МФО перестаёт начислять проценты? При максимальной ставке 0,8 % в день и неустойке 20 % годовых потолок достигается примерно на 117-й день начислений с даты выдачи — с учётом периода пользования, а не только просрочки. Если ставка ниже, срок длиннее.
Распространяется ли лимит на займы, взятые в 2025 году? Нет. Для договоров, заключённых до 1 апреля 2026 года, действует прежний предел — 130 % от суммы займа. Новые правила применяются только к новым договорам.
Источники и нормативные акты
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — статья 5, части 21 и 24 (неустойка, предельная переплата по займам до года), статья 6 (полная стоимость займа).
- Изменения в закон № 353-ФЗ, вступившие в силу 1 апреля 2026 года: снижение предельной переплаты по займам сроком до одного года со 130 % до 100 % от суммы займа.
- Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — статья 12 об ограничениях деятельности МФО; реестр МФО Банка России (cbr.ru).
Краткий итог
Потолок в 100 % — страховка от долга, который растёт годами, а не скидка: месяц займа под 0,8 % в день по-прежнему стоит 24 % от суммы. Проверяйте дату договора, складывайте все платежи сверх тела долга и сверяйте с суммой займа; при превышении — письменное возражение и жалоба в Банк России.